El seguro de hogar es una herramienta esencial para proteger tu vivienda y tus pertenencias de posibles imprevistos, como por ejemplo los daños causados por incendios, inundaciones, fenómenos meteorológicos, o robos, además de la responsabilidad civil por los daños a terceros.
El seguro de hogar es una herramienta fundamental para proteger tanto tu vivienda como tus pertenencias ante posibles imprevistos, como daños causados por incendios, inundaciones, fenómenos meteorológicos o robos, así como la responsabilidad civil por daños a terceros. A pesar de que las coberturas pueden variar dependiendo de la póliza y tus necesidades específicas, éstas se dividen en dos grandes bloques: el continente y el contenido.
Conocer la diferencia entre contenido y continente es uno de los aspectos más importantes al contratar una póliza, ya que permite calcular correctamente el capital asegurado y evitar problemas de infraseguro o sobreseguro.
¿Cuál es la diferencia entre contenido y continente en un seguro de hogar?
La diferencia entre contenido y continente radica en los elementos que protege cada cobertura. El continente hace referencia a la estructura física de la vivienda y a los elementos fijos que forman parte de ella, mientras que el contenido incluye los bienes, muebles y objetos personales que se encuentran en el interior del hogar.
Entender qué es el continente y qué es el contenido en un seguro de hogar es fundamental para contratar una protección adecuada y garantizar una indemnización suficiente en caso de siniestro.
El continente: qué incluye y cómo se determina su valor
El continente hace referencia a la estructura física de la vivienda y los elementos fijos que forman parte de ella. Es decir, cubre todo aquello que constituye el edificio o inmueble como tal.
Esto incluye:
- Paredes, techos y suelo: todas las estructuras constructivas, incluyendo los tabiques y las divisiones internas.
- Instalaciones fijas: como por ejemplo los sistemas de electricidad, fontanería, calefacción y aire acondicionado.
- Elementos fijos: cocinas, baños, ventanas, puertas, persianas y otros componentes instalados de manera permanente.
- Garajes y trasteros: en caso de que sean anexos pero incluidos en la misma propiedad (y póliza).
Para determinar el valor del continente, hay que tener en cuenta el coste de reconstrucción del inmueble, es decir, el gasto necesario para volver a edificar la vivienda en caso de siniestro total.
El valor del continente en un seguro de hogar se calcula a partir del coste de reconstrucción y no del precio de compra de la vivienda o de su valor de mercado.
Este valor se calcula en función de los metros cuadrados y puede variar según el tipo de inmueble, los materiales utilizados y los costes asociados, como permisos y licencias.
Es importante destacar que este coste de reconstrucción no tiene relación con el valor de mercado de la vivienda, que a menudo depende de la ubicación, a pesar de que ésta puede influir indirectamente, puesto que los precios de la mano de obra y los materiales pueden variar en función de la región o ciudad.
Es importante actualizar este valor periódicamente, especialmente si se han hecho reformas o cambios estructurales, para asegurarnos de que la póliza cubra adecuadamente el coste real de reconstrucción y evitar problemas de infraseguro.
El contenido: qué cubre y cómo se establece su valor
El contenido, en cambio, hace referencia a todo aquello que se encuentra dentro de la vivienda y que no forma parte de su estructura fija.
En este caso, hablamos de:
- Muebles y decoración: sofá, mesas, armarios, camas, sillas, cortinas, alfombras, cuadros, etc.
- Electrodomésticos: tanto los grandes (frigorífico, lavadora, televisor…) como los pequeños electrodomésticos (por ejemplo, una cafetera, una plancha o tostadora).
- Bienes de valor: joyas, ordenadores y tabletas, instrumentos musicales, colecciones u otros artículos de alto valor económico.
- Objetos personales: pertenencias como la ropa, el calzado, libros o juguetes.
Para establecer el capital asegurado por el contenido, es recomendable hacer un inventario detallado de los bienes del hogar y calcular el valor de sustitución en caso de pérdida.
La mejor forma de calcular el contenido del seguro de hogar es realizar una valoración periódica de las pertenencias y actualizar el inventario cuando se adquieran nuevos bienes o artículos de valor.
De este modo, se evitarán tanto el infraseguro (asegurar menos de lo necesario) como el sobreseguro (asegurar más del valor real).
Los muebles, electrodomésticos y otros artículos suelen renovarse o adquirirse con frecuencia, por eso es importante actualizar la póliza regularmente para mantenerla al día y asegurarnos que cubra todo lo que tenemos.
¿Por qué es importante revisar el seguro del hogar?
Contratar un seguro de hogar con los capitales ajustados (y revisarlo periódicamente) es esencial para garantizar una protección óptima en caso de siniestro.
Un error común es dejar las coberturas de continente y contenido sin actualizar durante años, lo cual puede provocar problemas económicos cuando más se necesita.
Si los capitales asegurados son inferiores al valor real, la indemnización será también inferior, lo que se conoce como infraseguro. En el caso del seguro del hogar, esto puede comportar que no se pueda reparar o sustituir todo lo que se ha perdido.
Por otro lado, si aseguramos por encima del valor real de los bienes, la póliza será más cara sin ofrecer un beneficio adicional, puesto que la indemnización nunca superará el valor de sustitución de los objetos o el coste de reconstrucción del continente.
Por este motivo, revisar periódicamente los valores de contenido y continente permite mantener una cobertura adaptada a la realidad de la vivienda y evitar sorpresas económicas tras un siniestro.
Preguntas frecuentes sobre contenido y continente
Cuando el valor asegurado del continente es inferior al coste real de reconstrucción de la vivienda, la indemnización puede reducirse de forma proporcional al importe asegurado.
Sí. Las joyas suelen considerarse contenido, aunque muchas aseguradoras establecen límites específicos de cobertura o requieren declararlas expresamente en la póliza.
Lo recomendable es revisar los capitales asegurados al menos una vez al año y siempre que se realicen reformas importantes o se adquieran bienes de valor significativo.
¿Cómo te ayudamos en Medicorasse?
En Medicorasse aparte de ofrecerte una amplia gama de seguros, coberturas y servicios exclusivos, también te ayudamos a valorar tanto tu continente como el contenido, para asegurarte de que elijas la mejor opción, con el capital asegurado más ajustado a tus necesidades.
Además, nuestro apoyo va más allá de la contratación: estamos a tu lado durante toda la vigencia del contrato, ayudándote a gestionar cualquier siniestro y actuando como intermediarios con las aseguradoras para facilitarte todo el proceso.
¡Solicita aquí sin compromiso una cotización por tu seguro de hogar, o para revisar el que ya tienes!
Medicorasse, Correduría de Seguros del Colegio de Médicos de Barcelona SAU. CIF A 59498220. Domicilio social en el paseo de la Bonanova, 47, 08017 Barcelona. RM de Barcelona volumen 20624, folio 211, hoja B10481, inscripción 1a. Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones clave J0928. Póliza de responsabilidad civil y capacidad financiera de conformidad con el Libro II del Real Decreto Ley 3/2020, de 4 de febrero, que traspone la Directiva (UE) 2016/97, de 20 de enero, sobre la Distribución de seguros.