Baja laboral

¿En qué consiste este seguro?

El seguro de baja laboral, también denominado de subsidio, de renta diaria o de incapacidad laboral temporal, tiene como objetivo restablecer los ingresos económicos de personas que desarrollan una actividad por cuenta propia (autónomos, profesiones liberales), después de tener una alteración en su estado de salud, motivada por una enfermedad o un accidente que les impide, temporalmente y de forma total el desarrollo de su actividad.

¿A quién va dirigido este seguro?

Aunque este producto está especialmente diseñado para las necesidades de los trabajadores por cuenta propia, los trabajadores por cuenta ajena también lo pueden contratar a pesar de que con unas limitaciones en cuanto al importe de subsidio diario cubierto.

Beneficios de tener este seguro

El seguro de baja laboral es un tipo de póliza que compensa la reducción de ingresos durante los periodos de incapacidad temporal de los trabajadores, pudiendo ser contratada tanto por los trabajadores autónomos como por los trabajadores por cuenta ajena. De este modo, contando con la prestación económica de la Seguridad Social, el médico no verá prácticamente reducidos sus ingresos.

Las principales ventajas son:
cobrar des del primer dia de baixa

Posibilidad de cobrar desde el primer día de baja y hasta un máximo de 18 meses, dependiendo de cada producto y compañía.

declaració de salut

Sin reconocimiento médico previo. Tan solo con una declaración de salud.

subsidi

El subsidio a contratar dependerá del nivel de ingresos y de si se trabaja por cuenta propia o ajena.

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¿Qué tipo de seguros hay?

En el mercado asegurador podemos encontrar principalmente dos modalidades de seguro de baja laboral: sin baremo y con baremo (habitualmente llamadas baremadas).

En la modalidad de seguro de baja laboral sin baremo, la aseguradora garantiza al asegurado el abono de una cantidad fija de dinero por cada día que el trabajador permanezca incapacitado, temporalmente, para la realización de su actividad profesional. Y es el mismo asegurado quien, al firmar la póliza, decide cuál será la cantidad a percibir como indemnización –siempre en función de su nivel de ingresos, de si trabaja por cuenta propia o ajena, y de la normativa de cada compañía -.

Este tipo de seguro por baja laboral es muy flexible, pero tiene un coste superior al de la modalidad baremada. Para hacerse efectivo necesita, entre otros requisitos, la presentación del parte de declaración del siniestro cumplimentado por el médico que asista al enfermo, aportar informes médicos, etc. El asegurador puede hacer visitas de seguimiento y de inspección, por lo cual su tramitación es más compleja. En esta modalidad, la indemnización se cobra una vez transcurrido el periodo de incapacidad temporal, aunque si el tiempo es prolongado se pueden estipular anticipos periódicos.

En la modalidad de seguro de baja laboral con baremo, los días de indemnización se establecen con un baremo fijo que depende de cada compañía aseguradora y que está en función del motivo que ha provocado la baja. La póliza de seguro de indemnización por baja laboral con baremo es más económica que la modalidad anterior, pero pueden no estar cubiertas pequeñas enfermedades ni accidentes leves, ni todos los días de baja (cada siniestro o patología tiene asignados unos días de indemnización, con independencia de los días de incapacidad total que esté cada persona según su caso concreto). En esta modalidad, no se tiene que esperar el alta médica para percibir la indemnización.

Períodes de carència

Algunas coberturas acostumbran a tener carencias (puede variar en función de la compañía o producto), por ejemplo:

  • Cuando la causa es por enfermedad: 2 meses.
  • Prestación única por parte: 8 o 10 meses.

Coberturas

Aunque el objetivo principal del seguro de baja laboral es el pago de una indemnización diaria en caso de que el asegurado esté en situación de incapacidad temporal y total para su actividad profesional o laboral –detallada en póliza– a causa de una enfermedad o accidente, este tipo de productos pueden ofrecer varias coberturas opcionales:

  • Indemnización diaria –adicional– en caso de estar hospitalizado.
  • Cobertura en caso de hospitalización o estancia en UCI por covid19 –con limitaciones en cuanto a importes y días.
Faqs

Preguntas más frecuentes

¿Qué es una franquicia en un seguro de baja laboral?
¿Un trabajador por cuenta ajena puede contratar un seguro de baja laboral?
¿Cuál es la duración de este seguro?

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