Ejercer la medicina implica una gran responsabilidad. Cada decisión, cada diagnóstico y cada actuación pueden tener consecuencias importantes en la vida de los pacientes y, en consecuencia, en tu profesión y tu patrimonio. Por eso, disponer de un seguro de responsabilidad civil profesional (RCP) adaptado a tus riesgos es imprescindible para ejercer con tranquilidad.
Ahora bien, tener un seguro para cumplir con la obligación legal no significa estar bien protegido. Muchos profesionales dan por hecho que ya están cubiertos —porque trabajan en un centro público que tiene una póliza de RCP para su personal o porque han contratado un seguro básico—, pero la realidad es que no todas las pólizas ofrecen el mismo nivel de protección ni se adaptan a cada situación profesional.
La pregunta es: ¿tu seguro de RC Profesional te protege como realmente necesitas? En este artículo te explicamos las claves para saberlo.
¿Es obligatorio el seguro de RCP para médicos?
Sí, es un seguro obligatorio.
- En la sanidad privada, es inusual que el centro cubra a sus trabajadores. En cualquier caso, disponer de una póliza propia es altamente recomendable.
- En la sanidad pública, la administración cubre a su personal, pero con limitaciones. Por ello, es recomendable revisar las coberturas y limitaciones y contratar un seguro propio, que te cubra a ti directamente y que complemente el del centro.
Coberturas clave que debe tener un buen seguro de RC médica
Aquí te dejamos un listado de preguntas que puedes hacerte para conocer cuáles son las coberturas más importantes que revisar:
¿El seguro cubre la actividad pública y privada?
Si ejerces en ambos ámbitos, asegúrate de que tu póliza cubre toda tu actividad profesional, independientemente de dónde se desarrolle.
¿Trabajas en un hospital? Atención al posible conflicto de intereses
Muchos profesionales confían en la póliza del centro donde trabajan, pero hay que tener en cuenta que ésta también defiende los intereses de la institución, no sólo los tuyos como profesional. Esto puede generar situaciones de conflicto en caso de un siniestro. Disponer de un seguro propio garantiza una defensa personal.
¿Cuáles son las coberturas máximas por siniestro?
Este es uno de los puntos más críticos. Muchas pólizas básicas ofrecen límites de indemnización que, en la práctica, pueden quedarse cortos. Con el actual baremo de indemnizaciones, no es extraño que algunos casos —especialmente con secuelas graves— superen el millón de euros. Por eso, es clave contar con límites elevados y adaptados al riesgo real de tu especialidad.
¿Cubre el deber de socorro?
Los médicos son médicos las 24 horas del día, y puedes tener que intervenir en situaciones de urgencia fuera del entorno laboral: con familiares, amigos o incluso desconocidos. Si recibes una reclamación en este contexto, podrías no estar cubierto fuera de tu lugar de trabajo.
¿Qué franquicia tiene la póliza?
En el caso de los médicos que ejercen la actividad pública y/o mixta y tienen contratada una póliza propia, es importante saber que, en muchas ocasiones, las pólizas individuales contratadas no tienen franquicia declarada, pero, en caso de estar cubierto por el seguro de tu centro de trabajo, solo intervienen una vez superado el límite del centro.
Por ejemplo, si tienes una póliza privada y una reclamación por valor de 500.000 € en tu actividad pública, el seguro del centro tendrá que actuar por esa cantidad. Por tanto, se debe valorar cuál es el uso real de la póliza privada.
¿Cuál es el tiempo de cobertura tras causar baja?
Las pólizas de RC te cubren en el momento de la reclamación, no en el momento del acto, y las reclamaciones médicas suelen llegar años después del acto asistencial. Por eso, es importante saber cuál es el periodo de cobertura que tienes una vez te das de baja de la póliza y si tienes que pagar el 100 % de la prima para mantener la cobertura en caso de dejar de ejercer la profesión.
¿En qué territorio te cubre?
Si participas en congresos, colaboraciones internacionales o realizas actividades fuera de tu país habitual, debes asegurarte de que la póliza cubre también estas situaciones.
¿Quién gestiona las reclamaciones?
No se trata solo de tener cobertura económica, sino también de cómo se gestiona una reclamación. Algunas aseguradoras externalizan la gestión o no disponen de equipos especializados en responsabilidad civil médica. Esto puede afectar directamente a la calidad de tu defensa. Es recomendable contar con un seguro con profesionales especializados en el ámbito sanitario.
¿Incluye prestación por inhabilitación profesional?
En caso de condena penal, puedes ser inhabilitado para ejercer la profesión durante un tiempo determinado. Sin ingresos, el impacto económico que puedes sufrir puede llegar a ser muy importante. Revisa si tu póliza incluye esta prestación y si es suficiente para hacer frente a tus gastos habituales.
¿Cómo evolucionan las primas con el tiempo?
No todos los seguros mantienen las mismas condiciones a lo largo de los años. Es importante revisar:
- Si hay bonificaciones, recargos o riesgo de no renovación por siniestralidad.
- Si se mantienen las condiciones iniciales.
- Si se trata de condiciones aplicadas a un colectivo o son condiciones individuales.
Si trabajas en el sistema sanitario público: ¿qué debes tener en cuenta?
Si solo trabajas en el sistema público y dependes de la cobertura de tu centro, deberías tener en cuenta lo siguiente:
- El seguro del centro no incluye prestación por inhabilitación profesional.
- Solo cubre actos realizados dentro del centro y, por tanto, no incluye el deber de socorro.
- La defensa jurídica prioriza los intereses del centro.
- En caso de disponer de una póliza complementaria, la mayoría de las compañías indican que no hay franquicia. En la práctica, sin embargo, solo se activaría en casos excepcionales, ya que la póliza del centro asume las indemnizaciones hasta su límite de cobertura.
¿Tu seguro tiene la cobertura adecuada?
La responsabilidad civil médica es un ámbito complejo, donde no leer la letra pequeña puede tener grandes consecuencias.
No se trata solo de tener un seguro, sino de tener la cobertura adecuada, adaptada a tu realidad profesional y a los riesgos a los que estás expuesto.
En Medicorasse somos especialistas en proteger profesionales médicos. Conocemos el sector y te asesoramos para que tengas un seguro de responsabilidad civil adaptado a tus riesgos.
Si tienes dudas sobre tu póliza actual o quieres asegurarte de que estás bien protegido, contacta con nosotros y te asesoraremos sin compromiso.
Medicorasse, Correduría de Seguros del Colegio de Médicos de Barcelona SAU. CIF A 59498220. Domicilio social en Passeig de la Bonanova, 47, 08017 Barcelona. RM de Barcelona volumen 20624, folio 211, hoja B10481, inscripción 1ª. Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones clave J0928. Póliza de responsabilidad civil y capacidad financiera de conformidad con el Libro II del Real Decreto Ley 3/2020, de 4 de febrero, que transpone la Directiva (UE) 2016/97, de 20 de enero, sobre la Distribución de seguros.