Exercir la medicina implica una gran responsabilitat. Cada decisió, cada diagnòstic i cada actuació poden tenir conseqüències importants en la vida dels pacients i, en conseqüència, en la teva professió i el teu patrimoni. Per això, disposar d’una assegurança de responsabilitat civil professional (RCP) adaptada als teus riscos és imprescindible per exercir amb tranquil·litat.
Ara bé, tenir una assegurança per complir amb l’obligació legal no vol dir estar ben protegit. Molts professionals donen per fet que ja estan coberts —perquè treballen en un centre públic que té una pòlissa d’RCP per al seu personal o perquè han contractat una assegurança bàsica—, però la realitat és que no totes les pòlisses ofereixen el mateix nivell de protecció ni s’adapten a cada situació professional.
La pregunta és: la teva assegurança d’RC Professional et protegeix com realment necessites? En aquest article t’expliquem les claus per saber-ho.
És obligatòria l’assegurança d’RCP per a metges?
Sí, és una assegurança obligatòria.
- En la sanitat privada, és inusual que el centre cobreixi els seus treballadors. En qualsevol cas, disposar d’una pòlissa pròpia és altament recomanable.
- En la sanitat pública, l’administració cobreix el seu personal, però amb limitacions. Per això, és recomanable revisar les cobertures i limitacions i contractar una assegurança pròpia, que et cobreixi a tu directament i que complementi la del centre.
Cobertures clau que hauria de tenir una bona RC mèdica
Aquí et deixem un llistat de preguntes que et pots fer per tal de conèixer quines cobertures són les més importants a revisar:
L’assegurança cobreix l’activitat pública i la privada?
Si exerceixes en tots dos àmbits, assegura’t que la teva pòlissa cobreix tota la teva activitat professional, independentment d’on es desenvolupi.
Treballes en un hospital? Compte amb el possible conflicte d’interessos
Molts professionals confien en la pòlissa del centre on treballen, però cal tenir en compte que aquesta també defensa els interessos de la institució, no només els teus com a professional. Això pot generar situacions de conflicte en cas d’un sinistre. Disposar d’una assegurança pròpia garanteix una defensa personal.
Quines són les cobertures màximes per sinistre?
Aquest és un dels punts més crítics. Moltes pòlisses bàsiques ofereixen límits d’indemnització que, en la pràctica, es poden quedar curts. Amb l’actual barem d’indemnitzacions, no és estrany que alguns casos —especialment amb seqüeles greus— superin el milió d’euros. Per això, és clau comptar amb límits elevats i adaptats al risc real de la teva especialitat.
Cobreix el deure de socors?
Els metges són metges les 24 hores del dia, i pots haver d’intervenir en situacions d’urgència fora de l’entorn laboral: amb familiars, amics o fins i tot desconeguts. Si reps una reclamació en aquest context, podries no estar cobert fora del teu lloc de treball.
Quina franquícia té la pòlissa?
En el cas dels metges que exerceixen l’activitat pública i/o mixta i tenen contractada una pòlissa pròpia, és important saber que en moltes ocasions, les pòlisses individuals contractades no tenen franquícia declarada però en cas d’estar cobert per l’assegurança del teu centre de treball, tant sols intervenen un cop superat el límit del centre.
Per exemple, si tens un pòlissa privada i una reclamació per valor de 500.000 € en la teva activitat pública, l’assegurança del centre haurà d’actuar per aquesta quantitat. Per tant, s’ha de valorar quin és l’ús real de la pòlissa privada.
Quin és el temps de cobertura després de donar-te de baixa?
Les pòlisses de RC et cobreixen en el moment de la reclamació, no en el moment de l’acte, i les reclamacions mèdiques acostumen a arribar anys després de l’acte assistencial. Per això, és important saber quin és el període de cobertura que tens un cop et dones de baixa de la pòlissa i si has de pagar el 100 % de la prima per mantenir la cobertura en cas de deixar d’exercir la professió.
A quin territori et cobreix?
Si participes en congressos, col·laboracions internacionals o realitzes activitats fora del teu país habitual, has d’assegurar-te que la pòlissa cobreix també aquestes situacions.
Qui gestiona les reclamacions?
No es tracta només de tenir cobertura econòmica, sinó també de com es gestiona una reclamació. Algunes asseguradores externalitzen la gestió o no disposen d’equips especialitzats en responsabilitat civil mèdica. Això pot afectar directament la qualitat de la teva defensa. És recomanable comptar amb una assegurança amb professionals especialitzats en l’àmbit sanitari.
Inclou prestació per inhabilitació professional?
En cas de condemna penal, pots ser inhabilitat per exercir la professió durant un temps determinat. Sense ingressos, l’impacte econòmic que pots patir pot arribar a ser molt important. Revisa si la teva pòlissa inclou aquesta prestació i si aquesta és suficient per fer front a les teves despeses habituals.
Com evolucionen les primes amb el temps?
No totes les assegurances mantenen les mateixes condicions al llarg dels anys. És important revisar:
- Si hi ha bonificacions, recàrrecs o risc de no renovació per sinistralitat.
- Si es mantenen les condicions inicials.
- Si es tracta de condicions aplicades a un col·lectiu o són condicions individuals.
Si treballes al sistema sanitari públic: què has de tenir en compte?
Si només treballes en el sistema públic i depens de la cobertura del teu centre, hauries de tenir en compte el següent:
- L’assegurança del centre no inclou prestació per inhabilitació professional.
- Només cobreix actes realitzats dins del centre i, per tant, no inclou el deure de socors.
- La defensa jurídica prioritza els interessos del centre.
- En cas de disposar d’una pòlissa complementària, la majoria de companyies indiquen que no hi ha franquícia. A la pràctica, però, només s’activaria en casos excepcionals, ja que la pòlissa del centre assumeix les indemnitzacions fins al seu límit de cobertura.
La teva assegurança té la cobertura adequada?
La responsabilitat civil mèdica és un àmbit complex, on no llegir la lletra petita pot tenir grans conseqüències.
No es tracta només de tenir una assegurança, sinó de tenir la cobertura adequada, adaptada a la teva realitat professional i als riscos als quals estàs exposat.
A Medicorasse som especialistes en protegir professionals mèdics. Coneixem el sector i t’assessorem perquè tinguis una assegurança de responsabilitat civil adaptada als teus riscos.
Si tens dubtes sobre la teva pòlissa actual o vols assegurar-te que estàs ben protegit, contacta amb nosaltres i t’assessorarem sense compromís.
Medicorasse, Correduría de Seguros del Col·legi de Metges de Barcelona SAU. CIF A 59498220. Domicili social al passeig de la Bonanova, 47, 08017 Barcelona. RM de Barcelona volum 20624, foli 211, full B10481, inscripció 1a. Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones clau J0928. Pòlissa de responsabilitat civil i capacitat financera de conformitat amb el Llibre II del Real Decret Llei 3/2020,de 4 de febrer, que transposa la Directiva (UE) 2016/97, de 20 de gener, sobre la Distribució d’assegurances.