En la mayoría de las pólizas de salud familiar, el precio de contratación está directamente relacionado con las coberturas y las condiciones que se ofrecen. Por eso, antes de fijarte en la cuota mensual, conviene saber qué estás comparando y si vale la pena pagar más por determinadas prestaciones. En esta guía repasamos las coberturas y las condiciones más importantes para una familia.
Empieza por escoger la modalidad del seguro de salud familiar
La primera decisión es el tipo de seguro de salud familiar, porque condiciona casi todo lo que viene después. Las opciones más habituales son:
Seguro de salud de cuadro médico sin copago
Puedes acceder a los centros y especialistas concertados por la aseguradora. Prácticamente todos los servicios cubiertos están incluidos en una cuota, sin desembolsos adicionales. La cuota mensual es más alta que en la modalidad con copago, pero es una opción que permite prever mejor los gastos, especialmente si en casa hay niños que utilizan el seguro a menudo.
Seguro de salud de cuadro médico con copago
Pagas una prima más baja, pero asumes una parte del coste de cada consulta, tratamiento o prueba. Puede ser una buena opción si prevés utilizar poco el seguro, pero recuerda que las enfermedades y los accidentes son imprevisibles.
Si estás valorando un seguro con copago, pide una lista detallada de los precios de cada servicio y comprueba si hay un límite anual, ya que los importes pueden variar entre compañías y actualizarse con el tiempo.
Seguro de salud de reembolso de gastos médicos
Además del cuadro médico concertado, puedes acudir a otros médicos o centros que no forman parte de él. En estos casos pagas el servicio médico y la aseguradora te devuelve posteriormente una parte del importe, según los porcentajes y los límites establecidos en la póliza.
Seguro de salud extrahospitalario (o de visitas y pruebas médicas)
Cubre consultas, especialistas y pruebas diagnósticas, pero excluye la hospitalización y la cirugía.
Revisa el cuadro médico
Un seguro es tan útil como accesible sea la atención que ofrece. Antes de contratarlo, consulta:
- La amplitud del cuadro médico en tu población o en las localidades cercanas.
- Qué hospitales y centros están concertados.
- Si hay centros propios de la aseguradora y en qué localidades.
Además, en la mayoría de los seguros puedes acceder directamente a los especialistas sin pasar por el médico de cabecera. Es una ventaja práctica para las familias con poco margen en la agenda. Eso sí, las pruebas complejas, los tratamientos, las intervenciones quirúrgicas y la hospitalización requieren autorización previa.
¿Qué coberturas que debe incluir un seguro de salud familiar?
Parto y bebé
Si estáis pensando en ampliar la familia, revisa con atención este apartado. Los partos suelen tener un período de carencia, es decir, un plazo que debe transcurrir desde la contratación para poder acceder a esta cobertura. Conviene saber cuánto dura antes de tomar una decisión.
Otro detalle importante: si el parto está cubierto por la póliza, el bebé dispone de cobertura en el hospital o la clínica durante los primeros días. Después, hay que incorporarlo a la póliza dentro del plazo que establezca la compañía, normalmente entre 15 y 30 días. Si se hace a tiempo y se cumplen las condiciones previstas, la inclusión se puede hacer sin cuestionario de salud ni períodos de carencia.
Pediatría y medicina preventiva
Las aseguradoras suelen ofrecer programas preventivos según la edad, que pueden incluir pruebas pediátricas o cardiológicas, así como pruebas de detección del cáncer de mama y de próstata en etapas posteriores de la vida. Revisar qué controles periódicos incluye cada póliza te permite comparar algo más que el precio.
Hospitalización y cirugía
Recuerda que los seguros de cobertura extrahospitalaria solo incluyen la asistencia médica ambulatoria —visitas y pruebas médicas—, sin hospitalización ni intervenciones quirúrgicas. Por eso, tienen precios más asequibles. Asegúrate de saber qué estáis contratando.
Salud dental
Algunas pólizas incluyen cobertura dental, en la que algunos servicios odontológicos quedan cubiertos y otros tienen precios concertados o descuentos. Es una parte importante del presupuesto familiar destinado a la salud, ya que la sanidad pública no cubre la mayoría de los tratamientos dentales.
Psicología
La salud mental y emocional es clave para el bienestar de toda la familia, especialmente durante la infancia y la adolescencia, etapas en las que detectar una dificultad a tiempo y acompañarla puede marcar la diferencia.
Las sesiones de psicoterapia pueden tener un coste elevado, por lo que muchas familias valoran disponer de esta cobertura a través del seguro médico privado. Comprueba si el servicio de psicología está incluido, en qué supuestos está cubierto, así como el límite de sesiones.
Asistencia en viaje
La mayoría de los seguros ofrecen cobertura en todo el territorio español y asistencia médica de urgencia en el extranjero durante los desplazamientos temporales. Si viajáis a menudo, vale la pena confirmarlo y revisar sus condiciones, como la suma asegurada para los gastos médicos.
La letra pequeña: carencias, límites y exclusiones
Es aquí donde se encuentran algunas de las diferencias más importantes entre las pólizas.
- Carencias: son los períodos de tiempo que deben transcurrir desde la contratación del seguro hasta que puedes acceder a determinadas coberturas, como el parto, los tratamientos complejos o las intervenciones quirúrgicas. Averigua qué servicios las tienen y cuánto duran.
- Límites: algunas coberturas pueden tener un límite, por ejemplo, el número de sesiones de rehabilitación, psicología o podología, o el importe destinado a prótesis.
- Exclusiones: todos los seguros tienen limitaciones y exclusiones generales. Que no haya copago o no se apliquen carencias no quiere decir que todo esté cubierto: en general, los servicios que no figuran expresamente como incluidos no están cubiertos.
- Enfermedades preexistentes: las compañías suelen pedir un cuestionario de salud antes de contratar la póliza. Si algún miembro de la familia tiene una enfermedad previa, la aseguradora puede aceptar la contratación, proponer una exclusión o limitación específica, o incluso denegar la solicitud. Responde siempre con veracidad: la omisión de información puede conllevar la pérdida del derecho a la cobertura.
Presta atención al precio
Para las familias, hay tres aspectos que conviene consultar:
- Descuentos familiares: muchas compañías ofrecen descuentos en función del número de personas aseguradas de una misma unidad familiar.
- Promociones comerciales: si el descuento forma parte de una promoción, pregunta si se mantiene o se pierde en la renovación.
- Renovación anual: la prima varía según la edad de las personas aseguradas, la incorporación de nuevas coberturas y la actualización de los costes de los servicios.
¿Ya tienes un seguro de salud familiar y quieres cambiar de compañía?
Las aseguradoras suelen contemplar la posibilidad de eliminar algunos períodos de carencia o todos si vienes de otra compañía, hay continuidad y las coberturas son similares.
Antes de hacer el cambio, asesórate con profesionales, como nuestro equipo de Medicorasse, para que puedas conocer las condiciones y valorar las opciones disponibles.
Resumen rápido para comparar pólizas
Antes de decidirte, comprueba estos aspectos en cada póliza:
- Qué modalidad ofrece: cobertura completa sin o con copago, libre elección con reembolso o solo cobertura extrahospitalaria sin hospitalización ni cirugía.
- Si cubre el parto, qué período de carencia se aplica y cómo se incorpora al bebé.
- Qué programas de pediatría y prevención ofrece.
- Qué coberturas adicionales incluye (dental, psicología, etc.).
- Si el cuadro médico dispone de centros y especialistas cerca de casa.
- Qué carencias, limitaciones y exclusiones se aplican.
- Qué descuentos familiares o promocionales ofrece y si se mantienen en la renovación.
- El listado de los copagos y si hay un límite anual.
Los autónomos pueden desgravar el seguro de salud familiar
Si eres autónomo y tributas en el régimen de estimación directa, las primas del seguro de salud pueden tener la consideración de gasto deducible, tanto para ti como para tu cónyuge y tus hijos menores de veinticinco años que convivan contigo y cumplan los requisitos de ingresos. El límite es de 500 € anuales por persona y de 1.500 € en caso de discapacidad. Te recomendamos confirmar siempre las condiciones vigentes con tu asesor fiscal.
Elegir bien el seguro de salud familiar es más fácil con ayuda
Con tantas opciones en el mercado, compararlas por tu cuenta puede resultar abrumador. En Medicorasse, como correduría especializada en seguros de salud, trabajamos con las principales compañías y te ofrecemos una valoración gratuita de tus necesidades para aconsejarte la opción que mejor se adapte a tu familia.
Pide más información sin compromiso rellenando este formulario y un asesor experto te atenderá para encontrar el seguro de salud que mejor se adapta a tus necesidades.
Medicorasse, Correduría de Seguros del Col·legi de Metges de Barcelona SAU. CIF A 59498220. Domicilio social en el paseo de la Bonanova, 47, 08017 Barcelona. RM de Barcelona volumen 20624, folio 211, hoja B10481, inscripción 1a. Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones clave J0928. Póliza de responsabilidad civil y capacidad financiera de conformidad con el Libro II del Real Decreto Ley 3/2020, de 4 de febrero, que traspone la Directiva (UE) 2016/97, de 20 de enero, sobre la Distribución de seguros.