En la majoria de les pòlisses de salut familiars, el preu de contractació està directament relacionat amb les cobertures i les condicions que s’ofereixen. Per això, abans de fixar-te en la quota mensual, convé saber què estàs comparant i si val la pena pagar més per determinades prestacions. En aquesta guia repassem les cobertures i les condicions més importants per a una família.
Comença per escollir la modalitat de l’assegurança de salut familiar
La primera decisió és el tipus d’assegurança de salut familiar, perquè condiciona gairebé tot el que ve després. Les opcions més habituals són:
Assegurança de salut de quadre mèdic sense copagament
Pots accedir als centres i especialistes concertats per l’asseguradora. Pràcticament tots els serveis coberts estan inclosos en una quota, sense desemborsaments addicionals. La quota mensual és més alta que en la modalitat amb copagament, però és una opció que permet preveure millor les despeses, especialment si a casa hi ha infants que utilitzen l’assegurança sovint.
Assegurança de salut completa de quadre mèdic amb copagament
Pagues una prima més baixa, però assumeixes una part del cost de cada consulta, tractament o prova. Pot ser una bona opció si preveus utilitzar poc l’assegurança, però recorda que les malalties i els accidents són imprevisibles.
Si estàs valorant una assegurança amb copagament, demana una llista detallada dels preus de cada servei i comprova si hi ha un límit anual, ja que els imports poden variar entre companyies i actualitzar-se amb el temps.
Assegurança de salut de reemborsament de despeses mèdiques
A més del quadre mèdic concertat, pots acudir a altres metges o centres que no en formen part. En aquests casos pagues el servei mèdic i l’asseguradora et retorna posteriorment una part de l’import, segons els percentatges i els límits establerts a la pòlissa.
Assegurança de salut extrahospitalària (o de visites i proves mèdiques)
Cobreix consultes, especialistes i proves diagnòstiques, però exclou l’hospitalització i la cirurgia.
Revisa el quadre mèdic
Una assegurança és tan útil com accessible sigui l’atenció que ofereix. Abans de contractar-la, consulta:
- L’amplitud del quadre mèdic a la teva població o a les localitats properes.
- Quins hospitals i centres hi estan concertats.
- Si hi ha centres propis de l’asseguradora i en quines localitats.
A més, en la majoria de les assegurances pots accedir directament als especialistes sense passar pel metge de capçalera. És un avantatge pràctic per a les famílies amb poc marge a l’agenda. Això sí, les proves complexes, els tractaments, les intervencions quirúrgiques i l’hospitalització requereixen autorització prèvia.
Quines cobertures ha d'incloure una assegurança de salut familiar?
Part i nadó
Si esteu pensant a ampliar la família, revisa amb atenció aquest apartat. Els parts solen tenir un període de carència, és a dir, un termini que ha de transcórrer des de la contractació per poder accedir a aquesta cobertura. Convé saber quant dura abans de prendre una decisió.
Un altre detall important: si el part està cobert per la pòlissa, el nadó disposa de cobertura a l’hospital o la clínica durant els primers dies. Després, cal incorporar-lo a la pòlissa dins del termini que estableixi la companyia, normalment entre 15 i 30 dies. Si es fa a temps i es compleixen les condicions previstes, la inclusió es pot fer sense qüestionari de salut ni períodes de carència.
Pediatria i medicina preventiva
Les asseguradores solen oferir programes preventius segons l’edat, que poden incloure proves pediàtriques o cardiològiques, així com proves de detecció del càncer de mama i de pròstata en etapes posteriors de la vida. Revisar quins controls periòdics inclou cada pòlissa et permet comparar alguna cosa més que el preu.
Hospitalització i cirurgia
Recorda que les assegurances de cobertura extrahospitalària només inclouen l’assistència mèdica ambulatòria —visites i proves mèdiques—, sense hospitalització ni intervencions quirúrgiques. Per això, tenen preus més assequibles. Assegura’t de saber què esteu contractant.
Salut dental
Algunes pòlisses inclouen cobertura dental, en les que alguns serveis odontològics queden coberts i altres tenen preus concertats o descomptes. És una part important del pressupost familiar destinat a la salut, ja que la sanitat pública no cobreix la majoria dels tractaments dentals.
Psicologia
La salut mental i emocional és clau per al benestar de tota la família, especialment durant la infància i l’adolescència, etapes en què detectar una dificultat a temps i acompanyar-la pot marcar la diferència.
Les sessions de psicoteràpia poden tenir un cost elevat, de manera que moltes famílies valoren disposar d’aquesta cobertura a través de l’assegurança mèdica privada. Comprova si el servei de psicologia està inclòs, en quins supòsits està cobert així com el límit de sessions.
Assistència mèdica en viatge
La majoria de les assegurances ofereixen cobertura a tot el territori espanyol i assistència mèdica d’urgència a l’estranger durant els desplaçaments temporals. Si viatgeu sovint, val la pena confirmar-ho i revisar-ne les condicions com la suma assegurada per a les despeses mèdiques.
La lletra petita: carències, límits i exclusions.
És aquí on es troben algunes de les diferències més importants entre les pòlisses.
- Carències: són els períodes de temps que han de transcórrer des de la contractació de l’assegurança fins que pots accedir a determinades cobertures, com ara el part, els tractaments complexes o les intervencions quirúrgiques. Esbrina quins serveis en tenen i quant duren.
- Límits: algunes cobertures poden tenir un límit, per exemple, el nombre de sessions de rehabilitació, psicologia o podologia, o l’import destinat a pròtesis.
- Exclusions: totes les assegurances tenen limitacions i exclusions generals. Que no hi hagi copagament o no apliquin carències no vol dir que tot estigui cobert: en general, els serveis que no figuren expressament com a inclosos no estan coberts.
- Malalties preexistents: les companyies solen demanar un qüestionari de salut abans de contractar la pòlissa. Si algun membre de la família té una malaltia prèvia, l’asseguradora pot acceptar la contractació, proposar una exclusió o limitació específica, o fins i tot denegar la sol·licitud. Respon sempre amb veracitat: l’omissió d’informació pot comportar la pèrdua del dret a la cobertura.
Para atenció al preu
Per a les famílies, hi ha tres aspectes que convé consultar:
- Descomptes familiars: moltes companyies ofereixen descomptes en funció del nombre de persones assegurades d’una mateixa unitat familiar.
- Promocions comercials: si el descompte forma part d’una promoció, pregunta si es manté o es perd en la renovació.
- Renovació anual: la prima varia per l’edat de les persones assegurades, la incorporació de noves cobertures i l’actualització dels costos dels serveis.
Ja tens una assegurança i vols canviar de companyia?
Les asseguradores solen contemplar la possibilitat d’eliminar alguns períodes de carència o tots si vens d’una altra companyia, hi ha continuïtat i les cobertures són similars.
Abans de fer el canvi, assessora’t amb professionals, com ara el nostre equip de Medicorasse, perquè puguis conèixer les condicions i valorar les opcions disponibles.
Resum ràpid per comparar pòlisses
Abans de decidir-te, comprova aquests aspectes en cada pòlissa:
- Quina modalitat ofereix, cobertura completa sense o amb copagament, , lliure elecció amb reemborsament o només cobertura extrahospitalària sense hospitalització ni cirurgia.
- Si cobreix el part, quin període de carència s’hi aplica i com s’hi incorpora el nadó.
- Quins programes de pediatria i prevenció ofereix.
- Quines cobertures addicionals inclou (dental, psicologia, etc.).
- Si el quadre mèdic disposa de centres i especialistes a prop de casa.
- Quines carències, limitacions i exclusions s’hi apliquen.
- Quins descomptes familiars o promocionals ofereix i si es mantenen en la renovació.
- El llistat dels copagaments i si hi ha un límit anual.
Els autònoms poden desgravar l’assegurança de salut familiar
Si ets autònom i tributes en el règim d’estimació directa, les primes de l’assegurança de salut poden tenir la consideració de despesa deduïble, tant per a tu com per al teu cònjuge i els teus fills menors de vint-i-cinc anys que convisquin amb tu i compleixin els requisits d’ingressos. El límit és de 500 € anuals per persona i de 1.500 € en cas de discapacitat. Et recomanem confirmar sempre les condicions vigents amb el teu assessor fiscal.
Triar bé l’assegurança de salut familiar és més fàcil amb ajuda
Amb tantes opcions al mercat, comparar-les pel teu compte pot resultar aclaparador. A Medicorasse, com a corredoria especialitzada en assegurances de salut, treballem amb les principals companyies i t’oferim una valoració gratuïta de les teves necessitats per aconsellar-te l’opció que millor s’adapti a la teva família.
Demana més informació sense compromís omplint aquest formulari i un assessor expert t’atendrà per troba l’assegurança de salut que millor s’adapta a les teves necessitats.
Medicorasse, Correduría de Seguros del Col·legi de Metges de Barcelona SAU. CIF A 59498220. Domicili social al passeig de la Bonanova, 47, 08017 Barcelona. RM de Barcelona volum 20624, foli 211, full B10481, inscripció 1a. Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones clau J0928. Pòlissa de responsabilitat civil i capacitat financera de conformitat amb el Llibre II del Real Decret Llei 3/2020,de 4 de febrer, que transposa la Directiva (UE) 2016/97, de 20 de gener, sobre la Distribució d’assegurances.