El seguro de reembolso de gastos es una modalidad de seguro de salud, que permite elegir el médico y los especialistas, fuera del cuadro médico de la entidad, pero tiene sus particularidades a la hora de utilizarlo.
Habitualmente, cuando contratamos un seguro médico, se nos proporciona el cuadro médico con la relación de facultativos y centros médicos que tienen acuerdo con la compañía aseguradora. El paciente tiene que ceñirse a este listado sin tener la posibilidad de optar por otro médico u hospital, salvo que lo haga de forma privada corriendo con todos los gastos. Pero, ¿qué pasaría si un asegurado deseara elegir a algún médico o centro que no figure en el mencionado cuadro?
El seguro médico de reembolso es una modalidad mediante la cual el asegurado puede optar a un centro o médico del cuadro médico de la compañía –sin tener que hacer frente a ningún pago- o dirigirse a médicos que no pertenecen a la compañía abonando la factura al facultativo o centro y, posteriormente, la compañía le reembolsa un porcentaje de este importe. De este modo el asegurado tiene total libertad en su elección. El reembolso de esta consulta por parte de la compañía aseguradora acostumbra a ser parcial según lo contratado en la póliza. Suelen cubrir el 80% o el 90% de los gastos dependiendo del tipo de acto.
Además hay que tener presente que las modalidades de reembolso acostumbran a ser de ámbito mundial –siempre que no se traslade la residencia al extranjero- y por tanto permiten la visita con un facultativo de otro país.
El seguro médico de reembolso cubre, igual que los de cuadro médico concertado, las consultas, pruebas y tratamientos, hospitalización y también asistencia en viajes. Estos seguros suelen tener un límite máximo anual de gastos y unos límites según el tipo de acto médico. El límite máximo cubierto dependerá de cada compañía.
Puntos a tener en cuenta a la hora de elegir, o no, un seguro de reembolso
Circunstancias familiares, laborales, geográficas y por supuesto personales nos marcan la decisión de contratar una u otra modalidad:
- Familia con hijos: hay que tener en cuenta que si elegimos la modalidad de reembolso el coste se eleva frente a un seguro de cuadro médico que cubre perfectamente la mayoría de sus necesidades. En el lado contrario, una unidad familiar formada por solo una persona o su pareja, podrá asumir con mayor facilidad el mayor coste del seguro de reembolso.
- Residencia estable o persona que viaja mucho: si tenemos una residencia estable en una ciudad o zona y nuestro cuadro médico cubre nuestras necesidades médicas, el seguro de reembolso no será necesario en la mayoría de los casos. Diferente es al asegurado que se traslada con frecuencia de domicilio, ya sea a lo largo del año por motivos profesionales o incluso cambiando de residencia (siempre que no esté en el extranjero) por los mismos motivos varias veces en su vida. En estos casos, saber que no tendrá problema de cobertura médica sin tener que preocuparse de su cuadro médico aumenta las ventajas del seguro de reembolso. En cualquier caso, un cambio de residencia se tiene que comunicar a la compañía.
- Preferencias con algún médico: finalmente, están por supuesto las vinculaciones o preferencias personales. A lo largo de la vida acumulamos toda una serie de experiencias o vivencias y las relacionadas con la salud están entre las más importantes. El cuadro médico de las compañías puede variar y nuestro médico o centro de referencia puede dejar de colaborar. Con el aseguramiento con reembolso siempre lo tendremos cubierto dentro de los límites establecidos en la póliza.
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MEDICORASSE, Correduría de Seguros del C.M.B, SAU. NIF A-59498220. DGSFP, clave J-928. Póliza de responsabilidad civil y capacidad financiera de acuerdo con la Ley 26/2006, de 17 de julio