La prima de un seguro es la cantidad que tiene que pagar el tomador (es decir la persona que lo que contrata) a la compañía aseguradora como contraprestación a las coberturas o servicios que esta prestará bajo los términos establecidos en la póliza o contrato. Y, a los seguros de salud -como en cualquier otro ramo- la prima puede variar de un contrato a otro, en función de los riesgos que asume la compañía.
¿Cuáles son los factores determinantes en el precio de un seguro de salud?
La edad
La edad es, quizás, el factor más determinante si hablamos de calcular riesgos. En cuanto a la salud, cuanto más avanzada sea la edad, más probabilidades existen de que se presenten patologías, simplemente por el hecho de envejecer.
Otro de los segmentos de edad que acostumbran a tener una prima alta en un seguro de salud son los bebés, puesto que los más pequeños, durante los primeros años de vida, más allá de las urgencias que puedan necesitar, requieren de los servicios médicos en más ocasiones porque tienen que someterse a revisiones periódicas
El estado de salud
La mayoría de los seguros de salud establecen como requisito para la contratación la necesidad de responder a un cuestionario médico. Se trata de verificar el estado físico de esta persona, independientemente de su edad, para tener un tipo de historial médico en el cual se tienen que especificar si existen enfermedades previas, intervenciones quirúrgicas, tratamientos por los cuales se ha pasado, etc. Si el asegurado ha mentido en el cuestionario o bien ha ocultado la existencia de estas enfermedades o circunstancias médicas, la compañía podría negarse más tarde a ofrecer cobertura.
Nivel de protección o garantías contratadas
Existen productos o modalidades de seguros de salud más básicas en las que, por ejemplo, se puede contar con asistencia médica –a nivel de visitas a los especialistas, pero no se cubre ni la hospitalización ni las intervenciones-; estos productos tienen precios más asequibles. Los seguros más completos a nivel asistencial que contemplan tanto las visitas médicas, como las pruebas y tratamientos, así como intervenciones quirúrgicas y todo tipo de hospitalización -siempre según las condiciones y limitaciones fijadas en la póliza - tienen un precio superior.
Copagos
El copago es una cantidad de dinero que los usuarios de algunas pólizas tienen que abonar cuando utilizan un servicio médico. Las compañías acostumbran a ofrecer productos de salud con copago que ayudan a reducir el coste del seguro y, en general, cuánto más elevado es el copago, más ajustado será el precio.
En el mercado encontramos compañías que establecen un límite anual de copagos para el asegurado, de tal manera que se puede saber, en una anualidad, cuál es el coste máximo que puede suponer el seguro si se llegara al límite de copago que se sumaría a la prima. También hay compañías que ofrecen diferentes opciones de copago y cada vez más encontramos productos con una estructura de copago más híbrida (p.e. hay un número pequeño de actas por anualidad a los que no aplican copago y una vez se sobrepasan se empieza a participar en el coste; o un copago progresivo, en las primeras actas utilizados cada anualidad se participa en un porcentaje del copago fijado y a medida que aumenta el uso este porcentaje se incrementa hasta el 100%, siempre según un baremo establecido)
Si es de cuadro médico o de reembolso
En un seguro de cuadro médico, la aseguradora pone a disposición de sus asegurados su cuadro médico de profesionales y centros médicos con los cuales mantiene acuerdos, a los que pueden acudir sin tener que abonar ninguna factura (siempre de acuerdo con los términos del contrato y suponiendo que no hayan optado por una modalidad de producto con copagos). Sin embargo, en una póliza de reembolso, el asegurado tiene la posibilidad de elegir cualquier centro o médico fuera del cuadro médico concertado por la compañía y, en este caso, abonaría la factura y después gestionaría con la aseguradora el reembolso de la misma que acostumbra a ser del 80% ó del 90% con unos límites anuales y/o por acto o tipología de actas (dependerá de cada compañía y producto en concreto).
El número de asegurados
Es habitual en muchas compañías ofrecer descuentos por número de asegurados. Esto se produce especialmente en las pólizas de salud de “fórmula familiar”: con coberturas y servicios pensados para todos los miembros de la familia.
El código postal o lugar de residencia
También es un factor que habitualmente tienen en cuenta las aseguradoras a la hora de establecer la prima del seguro puesto que los costes asistenciales pueden diferir de unas provincias o zonas a otras.
En Medicorasse somos conscientes de la complejidad que puede suponer contratar un seguro de salud que se adapte a tus necesidades. Por ello disponemos de un equipo de asesores que te atenderán personalmente para hacer una evaluación gratuita de tus necesidades y te aconsejarán la opción que mejor se adapte a tú.
Como correduría especializada, Medicorasse ofrece un amplio abanico de seguros con las compañías líderes con las que hemos conseguido acuerdos exclusivos para comercializar productos y nos permiten poder ofrecer condiciones muy competitivas.
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