L'assegurança de llar és una eina essencial per protegir el teu habitatge i les teves pertinences de possibles imprevistos, com ara els danys causats per incendis, inundacions, fenòmens meteorològics, o robatoris, a més de la responsabilitat civil pels danys a tercers.
L'assegurança de llar és una eina fonamental per protegir tant l'habitatge com les teves pertinences davant de possibles imprevistos, com ara incendis, inundacions, fenòmens meteorològics o robatoris, així com per cobrir la responsabilitat civil derivada dels danys causats a tercers. Tot i que les cobertures poden variar segons la pòlissa i les necessitats de cada persona, generalment es divideixen en dos grans blocs: el continent i el contingut.
Conèixer la diferència entre contingut i continent és un dels aspectes més importants a l'hora de contractar una pòlissa, ja que permet calcular correctament el capital assegurat i evitar problemes d'infraassegurança o sobreassegurança. En aquest article t'ho expliquem en detall.
Quina és la diferència entre contingut i continent en una assegurança de llar?
La diferència entre contingut i continent rau en els elements que protegeix cada cobertura. El continent fa referència a l'estructura física de l'habitatge i als elements fixos que en formen part, mentre que el contingut inclou els béns, mobles i objectes personals que es troben a l'interior de la llar.
Entendre què és el continent i què és el contingut en una assegurança de llar és fonamental per contractar una protecció adequada i garantir una indemnització suficient en cas de sinistre.
El continent: què inclou i com es determina el seu valor
El continent fa referència a l'estructura física de l'habitatge i els elements fixos que en formen part. És a dir, cobreix tot allò que constitueix l'edifici o immoble com a tal.
Això inclou:
- Parets, sostres i terra: totes les estructures constructives, incloent-hi els envans i les divisions internes.
- Instal·lacions fixes: com ara els sistemes d'electricitat, fontaneria, calefacció i aire condicionat.
- Elements fixos: cuines, banys, finestres, portes, persianes i altres components instal·lats de manera permanent.
- Garatges i trasters: en cas que siguin annexos però inclosos en la mateixa propietat (i pòlissa).
Per determinar el valor del continent, cal tenir en compte el cost de reconstrucció de l’immoble, és a dir, la despesa necessària per tornar a edificar l'habitatge en cas de sinistre total.
El valor del continent en una assegurança de llar es calcula a partir del cost de reconstrucció i no del preu de compra de l'habitatge o del seu valor de mercat.
Aquest valor es calcula en funció dels metres quadrats i pot variar segons el tipus d'immoble, els materials utilitzats i els costos associats, com ara permisos i llicències.
És important destacar que aquest cost de reconstrucció no té relació amb el valor de mercat de l'habitatge, que sovint depèn de la ubicació, tot i que aquesta pot influir-hi indirectament, ja que els preus de la mà d'obra i els materials poden variar en funció de la regió o ciutat.
És important actualitzar aquest valor periòdicament, especialment si s'hi han fet reformes o canvis estructurals, per assegurar-nos que la pòlissa cobreixi adequadament el cost real de reconstrucció i evitar problemes d'infraassegurança.
El contingut: què cobreix i com s'estableix el seu valor
El contingut, en canvi, fa referència a tot allò que es troba dins de l'habitatge i que no forma part de la seva estructura fixa.
En aquest cas, parlem de:
- Mobles i decoració: sofà, taules, armaris, llits, cadires, cortines, catifes, quadres, etc.
- Electrodomèstics: tant els grans (frigorífic, rentadora, televisor…) com els petits electrodomèstics (per exemple, una cafetera, una planxa o una torradora).
- Béns de valor: joies, ordinadors i tauletes, instruments musicals, col·leccions o altres articles d'alt valor econòmic.
- Objectes personals: pertinences com la roba, el calçat, llibres o joguines.
Per establir el capital assegurat pel contingut, és recomanable fer un inventari detallat dels béns de la llar i calcular el valor de substitució en cas de pèrdua.
La millor manera de calcular el contingut de l'assegurança de llar és realitzar una valoració periòdica de les pertinences i actualitzar l'inventari quan s'adquireixin nous béns o articles de valor.
D'aquesta manera, s'evitaran tant la infraassegurança (assegurar menys del necessari) com la sobreassegurança (assegurar més del valor real).
Els mobles, electrodomèstics i altres articles se solen renovar o adquirir amb freqüència, per això és important actualitzar la pòlissa regularment per mantenir-la al dia i assegurar-nos que cobreixi tot el que tenim.
Per què és important revisar l'assegurança de la llar?
Contractar una assegurança de llar com els capitals ajustats (i revisar-la periòdicament) és essencial per garantir una protecció òptima en cas de sinistre.
Un error comú és deixar les cobertures de continent i contingut sense actualitzar durant anys, la qual cosa pot provocar problemes econòmics quan més es necessita.
Si els capitals assegurats són inferiors al valor real, la indemnització serà també inferior, fet que es coneix com a infraassegurança. En el cas de l'assegurança de la llar, això pot comportar que no es pugui reparar o substituir tot el que s'ha perdut.
D'altra banda, si assegurem per sobre del valor real dels béns, la pòlissa serà més cara sense oferir un benefici addicional, ja que la indemnització mai superarà el valor de substitució dels objectes o el cost de reconstrucció del continent.
Per aquest motiu, revisar periòdicament els valors de contingut i continent permet mantenir una cobertura adaptada a la realitat de l'habitatge i evitar sorpreses econòmiques després d'un sinistre.
Preguntes freqüents sobre contingut i continent
Quan el valor assegurat del continent és inferior al cost real de reconstrucció de l'habitatge, la indemnització es pot reduir de forma proporcional a l'import assegurat.
Sí. Les joies se solen considerar contingut, tot i que moltes asseguradores estableixen límits específics de cobertura o requereixen declarar-les expressament a la pòlissa.
El més recomanable és revisar els capitals assegurats almenys una vegada a l'any i sempre que es realitzin reformes importants o s'adquireixin béns de valor significatiu.
Com t'ajudem a Medicorasse?
A Medicorasse, a banda d'oferir-te una àmplia gamma d'assegurances, cobertures i serveis exclusius, també t'ajudem a valorar tant el teu continent com el contingut, per assegurar-te que triïs la millor opció, amb el capital assegurat més ajustat a les teves necessitats.
A més, el nostre suport va més enllà de la contractació: estem al teu costat durant tota la vigència del contracte, ajudant-te a gestionar qualsevol sinistre i actuant com a intermediaris amb les asseguradores per facilitar-te tot el procés.
Sol·licita aquí sense compromís una cotització per la teva assegurança de la llar, o per revisar el que ja tens!
Medicorasse, Correduría de Seguros del Col·legi de Metges de Barcelona SAU. CIF A 59498220. Domicili social al passeig de la Bonanova, 47, 08017 Barcelona. RM de Barcelona volum 20624, foli 211, full B10481, inscripció 1a. Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones clau J0928. Pòlissa de responsabilitat civil i capacitat financera de conformitat amb el Llibre II del Real Decret Llei 3/2020,de 4 de febrer, que transposa la Directiva (UE) 2016/97, de 20 de gener, sobre la Distribució d’assegurances.