Què diu la llei sobre l’obligatorietat de l’assegurança de vida en una hipoteca?
L’assegurança de vida no és obligatòria per llei per contractar una hipoteca.
A Espanya, la normativa hipotecària vigent —concretament la Llei 5/2019 reguladora dels contractes de crèdit immobiliari— estableix que l’única assegurança que el banc pot exigir obligatòriament és l’assegurança de danys de l’immoble (habitualment integrada en una assegurança de la llar que cobreixi, com a mínim, el continent davant situacions com un incendi).
Aquesta exigència té sentit perquè el banc vol protegir el bé que actua com a garantia del préstec.
A més, aquesta mateixa llei reforça la protecció del consumidor deixant clar que:
- Està prohibida la venda de productes vinculats a préstecs hipotecaris , com una assegurança de vida.
- L’entitat pot establir l’obligació si així ho considera però no pot imposar el seu producte al client, qui pot escollir l’assegurança d’altres companyies i el banc les ha d’acceptar sempre que ofereixin cobertures equivalents.
Per què els bancs insisteixen tant en l’assegurança de vida?
Tot i que no és obligatòria, és molt habitual que les entitats financeres recomanin contractar una assegurança de vida quan es formalitza la hipoteca.
Això es deu principalment al fet que l’assegurança de vida redueix el risc que assumeix el banc: si el titular de la hipoteca mor o pateix una invalidesa permanent, l’assegurança cobreix el deute pendent. A més, és una font addicional d’ingressos per a l’entitat.
Per això, el banc pot oferir una millora en les condicions de la hipoteca, com ara una bonificació en el tipus d’interès, si es contracten determinats productes vinculats com l’assegurança de vida.
No obstant , cal analitzar-ho amb calma per veure si aquestes bonificacions realment valen la pena, ja que en molts casos la prima de l’assegurança pot ser més alta que altres alternatives del mercat, i el cost total a llarg termini pot superar l’estalvi en interessos. Recorda que la legislació actual protegeix el consumidor i et dona llibertat per comparar opcions, presentar una pòlissa alternativa i contractar l’assegurança amb la companyia que prefereixis.
I si ja la tinc contractada amb el banc, es pot canviar?
Sí, pots canviar l’assegurança de vida vinculada a la hipoteca, encara que l’hagis contractat amb el banc. Segons la Llei 5/2019 reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, tens dret a substituir-la per una altra d’una companyia diferent, sempre que ofereixi cobertures equivalents.
El canvi acostuma a fer-se en el moment de la renovació anual, avisant amb un mes mínim d’antelació, i és important tenir en compte que podries perdre alguna bonificació en el tipus d’interès. Per això, abans de canviar-la, és recomanable comparar bé costos i condicions. A Medicorasse, t’ajudem a valorar-ho.
Compensa contractar una assegurança de vida en una hipoteca?
Ara ja saps que no és obligatòria, però això no vol dir que no sigui recomanable. De fet, en molts casos és una decisió molt encertada.
Una assegurança de vida vinculada a la hipoteca ofereix tranquil·litat i estabilitat econòmica per a tu i la teva família: en cas de defunció o invalidesa permanent, el deute queda cobert totalment o parcialment, alliberant la família de la càrrega econòmica i la incertesa en un moment difícil.
A més, l’habitatge és sovint el principal actiu d’una família. L’assegurança de vida ajuda a garantir que no es perdi el patrimoni familiar per causes imprevistes.
Recorda que, si decideixes contractar una assegurança de vida, pots escollir lliurement amb quina entitat fer-ho. El banc no et pot obligar a contractar-la amb ell.
Què cal tenir en compte abans de contractar-la?
Si estàs valorant contractar una assegurança de vida per a la teva hipoteca, et recomanem fixar-te en:
- Capital assegurat: que cobreixi, com a mínim, el deute pendent.
- Cobertures: defunció i incapacitat permanent absoluta, o total.
- Durada: alineada amb el termini de la hipoteca.
- Flexibilitat: possibilitat d’adaptar-la amb el temps.
- Requisits de selecció: qüestionari de salut.
Davant de totes aquestes variables, comptar amb assessorament especialitzat marca la diferència. A Medicorasse, com a corredoria independent, analitzem cada cas de manera personalitzada per oferir-te opcions que realment s’adaptin a tu sense compromís. Omple el següent formulari per sol·licitar més informació sense compromís.
Medicorasse, Correduría de Seguros del Col·legi de Metges de Barcelona SAU. CIF A 59498220. Domicili social al passeig de la Bonanova, 47, 08017 Barcelona. RM de Barcelona volum 20624, foli 211, full B10481, inscripció 1a. Dirección General de Seguros y Fondo de Pensiones clau J0928. Pòlissa de responsabilitat civil i capacitat financera de conformitat amb el Llibre II del Real Decret Llei 3/2020,de 4 de febrer, que transposa la Directiva (UE) 2016/97, de 20 de gener, sobre la Distribució d’assegurances.